Respuesta rápida: la cuota mensual de un préstamo se calcula con la fórmula del sistema francés: Cuota = Capital × i / (1 − (1 + i)−n), donde i es el TIN anual dividido entre 12 y n el número de meses. Por ejemplo, 10.000 € al 7 % TIN a 5 años salen a 198,01 € al mes y pagas 1.880,72 € de intereses en total. En Excel basta con escribir =PAGO(7%/12;60;-10000).
Por Muhammad Shahzad Raza · Última revisión: 31 de octubre de 2026 · Cálculos verificados por Zinero
La fórmula de la cuota paso a paso
Casi todos los préstamos personales e hipotecas en España usan el sistema de amortización francés: pagas siempre la misma cuota, pero al principio la mayor parte son intereses y al final casi todo es capital.
- Pasa el TIN a tipo mensual: 7 % / 12 = 0,5833 % (0,005833).
- Cuenta los meses: 5 años = 60 cuotas.
- Calcula (1 + i)−n: 1,005833−60 = 0,7054.
- Aplica la fórmula: 10.000 × 0,005833 / (1 − 0,7054) = 198,01 €.
- Coste total: 198,01 × 60 = 11.880,60 €, es decir, unos 1.880,7 € de intereses (la cifra exacta, sin redondear la cuota, es 1.880,72 €).
Usa siempre el TIN para calcular la cuota. La TAE sirve para comparar ofertas, porque incluye comisiones y la frecuencia de pago, pero no es el tipo con el que el banco calcula lo que pagas cada mes.
Cuotas de ejemplo según importe y plazo
| Préstamo | TIN | Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 7 % | 3 años | 308,77 € | 1.115,75 € |
| 10.000 € | 7 % | 5 años | 198,01 € | 1.880,72 € |
| 10.000 € | 7 % | 7 años | 150,93 € | 2.677,85 € |
| 10.000 € | 9 % | 5 años | 207,58 € | 2.455,01 € |
| 20.000 € | 6,5 % | 5 años | 391,32 € | 3.479,38 € |
| 150.000 € (hipoteca) | 2,8 % | 25 años | 695,81 € | 58.743,52 € |
| 150.000 € (hipoteca) | 2,8 % | 30 años | 616,34 € | 71.883,00 € |
Alargar el plazo baja la cuota, pero encarece el préstamo: pasar de 5 a 7 años ahorra 47,08 € al mes y cuesta casi 800 € más de intereses. En la hipoteca del ejemplo, cinco años más suponen 13.139,48 € extra.
Cuadro de amortización: cómo se reparte cada cuota
Cada mes, el interés se calcula sobre el capital pendiente (capital × i). El resto de la cuota amortiza capital. Estos son los tres primeros meses del préstamo de 10.000 € al 7 % a 5 años:
| Mes | Cuota | Intereses | Capital amortizado | Capital pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 198,01 € | 58,33 € | 139,68 € | 9.860,32 € |
| 2 | 198,01 € | 57,52 € | 140,49 € | 9.719,83 € |
| 3 | 198,01 € | 56,70 € | 141,31 € | 9.578,51 € |
Por eso amortizar anticipadamente al principio del préstamo ahorra más intereses que hacerlo al final: en los primeros meses es cuando más intereses pagas.
Cómo calcularla en Excel o Google Sheets
- Cuota:
=PAGO(TIN/12; meses; -capital). Ejemplo:=PAGO(7%/12;60;-10000)= 198,01. - Intereses de un mes concreto:
=PAGOINT(7%/12; mes; 60; -10000). - Capital de un mes concreto:
=PAGOPRIN(7%/12; mes; 60; -10000). - TAE con comisiones: pon en una columna el dinero que recibes (en negativo) y las cuotas, y usa
=(1+TIR(rango))^12-1.
En Google Sheets en inglés las funciones se llaman PMT, IPMT, PPMT e IRR, y el separador es la coma. Si no quieres hacer cuentas, el simulador del Banco de España calcula la cuota y el cuadro completo.
TIN, TAE y comisiones: el ejemplo que lo aclara
Con el mismo préstamo de 10.000 € al 7 % TIN a 5 años, la cuota es 198,01 € en los dos casos, pero el coste real cambia:
| Caso | Dinero que recibes | Cuota | TAE |
|---|---|---|---|
| Sin comisión de apertura | 10.000 € | 198,01 € | 7,23 % |
| Con 2 % de comisión de apertura | 9.800 € | 198,01 € | 8,14 % |
Compara siempre la TAE y el importe total adeudado, que el banco está obligado a indicarte en la Información Normalizada Europea antes de firmar según la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Un TIN bajo con comisiones o seguros vinculados puede salir más caro que un TIN algo mayor sin extras.
Cuánta cuota te puedes permitir
La referencia que usan los bancos es que el total de tus deudas no supere el 30 %-35 % de tus ingresos netos. Con una nómina neta de 1.800 €, eso son entre 540 € y 630 € al mes sumando hipoteca, préstamos y tarjetas. Si pagas una tarjeta revolving, inclúyela: sus intereses suelen ser mucho más altos que los de un préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi cuota no coincide exactamente con la del banco?
Normalmente por redondeos, por la fecha de la primera cuota (si el primer periodo es más largo o más corto que un mes) o por seguros que el banco suma al recibo. La cuota del contrato y del cuadro de amortización es la que vale.
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca variable?
Con la misma fórmula, usando como TIN el Euríbor más el diferencial. En cada revisión se recalcula con el capital pendiente, los meses que quedan y el nuevo tipo.
¿Es mejor reducir cuota o plazo al amortizar anticipadamente?
Reducir plazo ahorra más intereses; reducir cuota te da más margen cada mes. Si tu presupuesto está ajustado, reducir cuota es más prudente; si no, reducir plazo sale más barato.
¿Qué pasa si el préstamo tiene carencia?
Durante la carencia solo pagas intereses (capital × i) o nada, según el tipo de carencia. Después se aplica la fórmula con los meses que quedan, así que la cuota será algo mayor y el coste total, también.
Aviso: este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Los ejemplos usan tipos ilustrativos; consulta la oferta vinculante de tu entidad antes de firmar.
