Respuesta rápida: en noviembre de 2026 los mejores depósitos a 12 meses pagan entre el 3,10 % y el 3,51 % TAE. Con fondo de garantía español, lo más alto sin condiciones ronda el 3,10 % (MiraltaBank); con condiciones, Deutsche Bank llega al 3,50 %. Los bancos europeos que se contratan desde España (HoistSpar, Bank DiMare, SME Bank, Banca Sistema) pagan algo más, entre el 3,30 % y el 3,51 %. A dos años ya se ven ofertas del 3,44 %. El BCE tiene la facilidad de depósito en el 2,50 % desde septiembre.
Por Muhammad Shahzad Raza · Última revisión: 31 de octubre de 2026 · Tipos publicados por los comparadores el 28-30 de octubre de 2026. Las ofertas cambian a menudo: confirma la TAE en la entidad antes de contratar.
Por qué los depósitos vuelven a pagar más del 3 %
El Banco Central Europeo subió sus tipos 25 puntos básicos en septiembre de 2026 y dejó la facilidad de depósito en el 2,50 %. En la reunión del 29 de octubre los mantuvo sin cambios (depósito 2,50 %, operaciones principales 2,65 %, facilidad marginal de crédito 2,90 %) y dejó la puerta abierta a otra subida en diciembre. Por eso varios bancos han vuelto a mejorar sus depósitos.
Si esperas que los tipos sigan subiendo, un plazo corto te deja reinvertir antes a un tipo mejor. Si crees que bajarán, un plazo largo te asegura la rentabilidad de hoy.
Mejores depósitos a 12 meses con fondo de garantía español
| Entidad | TAE | Mínimo | Condiciones |
|---|---|---|---|
| Deutsche Bank (Depósito Confianza Más DB) | 2,50 % base, hasta 3,50 % | 25.000 € | Dinero nuevo. Bonificaciones: +0,40 % por nómina o pensión, +0,20 % por usar la tarjeta y +0,40 % por invertir en un fondo |
| MiraltaBank | 3,10 % | 15.000 € | Sin vinculación |
| MyInvestor | 3,10 % | 10.000 € (máx. 100.000 €) | Exige tener una cartera automatizada desde 150 € |
| WiZink | 3,00 % | 5.000 € | Sin vinculación |
| Self Bank | 2,75 % | 6.000 € | Requiere Cuenta Self; intereses trimestrales |
Mejores depósitos a 12 meses de bancos europeos
Estos bancos operan en España directamente o a través de plataformas como Raisin. Tu dinero lo protege el fondo de garantía de su país, también hasta 100.000 € por titular y entidad.
| Entidad | TAE | Mínimo | Fondo de garantía |
|---|---|---|---|
| HoistSpar | 3,51 % | 1 € | Suecia |
| Bank DiMare | 3,35 % | 10.000 € | Malta |
| SME Bank | 3,31 % | 20.000 € | Lituania |
| Banca Sistema | 3,30 % | 5.000 € | Italia |
| BluOr Bank | 3,20 % | 1 € | Letonia |
| Ferratum | 3,20 % | 100 € | Malta |
| Volkswagen Bank | 3,15 % | 5.000 € | Alemania |
Mejores depósitos a corto plazo (3 a 9 meses)
| Entidad | Plazo | TAE | Mínimo | Fondo |
|---|---|---|---|---|
| ING (promoción nuevos clientes) | 3 meses | 3,00 % | 1 € (máx. 50.000 €) | Países Bajos |
| Ferratum | 3 meses | 3,00 % | 100 € | Malta |
| Ferratum | 6 meses | 3,10 % | 100 € | Malta |
| Bank DiMare | 6 meses | 3,10 % | 10.000 € | Malta |
| ProCredit Bank | 9 meses | 3,11 % | 20.000 € | Vía Raisin |
Mejores depósitos a largo plazo (2 a 5 años)
| Entidad | Plazo | TAE | Mínimo | Fondo |
|---|---|---|---|---|
| SME Bank | 2 años | 3,44 % | 20.000 € | Lituania |
| Bank DiMare | 2 años | 3,40 % | 10.000 € | Malta |
| Banca Sistema | 2 años | 3,39 % | 5.000 € | Italia |
| Ferratum | 3 años | 3,40 % | 100 € | Malta |
| MiraltaBank | 3 años | 3,38 % | 15.000 € | España |
| Renault Bank (Depósito Tú+) | 3 años | 3,34 % | 500 € | Francia |
| Achmea | 5 años | 3,40 % | 5.000 € | Vía Raisin |
Ojo con la cancelación anticipada: muchos depósitos largos no la permiten o la penalizan. Mete en ellos solo el dinero que seguro no vas a necesitar.
Cuánto ganas de verdad después de impuestos
Los intereses tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, en la base del ahorro (19 % hasta 6.000 €, 21 % de 6.000 a 50.000 €, y más a partir de ahí). Los bancos españoles te retienen el 19 % al pagar los intereses.
| Depósito a 1 año | Intereses brutos | Retención 19 % | Neto |
|---|---|---|---|
| 10.000 € al 2,50 % | 250,00 € | 47,50 € | 202,50 € |
| 10.000 € al 3,31 % | 331,00 € | 62,89 € | 268,11 € |
| 20.000 € al 3,31 % | 662,00 € | 125,78 € | 536,22 € |
| 50.000 € al 3,10 % | 1.550,00 € | 294,50 € | 1.255,50 € |
En los bancos extranjeros sin sucursal en España la retención funciona distinto: algunos no retienen nada y otros aplican la retención de su país. En ambos casos tienes que declarar los intereses en tu Renta y, si te retuvieron en origen, puedes aplicar la deducción por doble imposición internacional. Más detalle en nuestra guía de tramos del IRPF.
Cómo elegir el mejor depósito para ti
- Compara la TAE, no el TIN. Si el depósito paga los intereses al final, serán casi iguales; si los paga cada mes o trimestre, la TAE es un poco mayor.
- Calcula el coste de las condiciones. Un 3,50 % que te obliga a comprar un fondo con comisiones puede rendir menos que un 3,10 % sin nada.
- Revisa el fondo de garantía y no superes los 100.000 € por entidad. Te lo explicamos en la guía del Fondo de Garantía de Depósitos.
- Mira la cancelación anticipada y la renovación. Algunos depósitos se renuevan solos a un tipo mucho más bajo.
- Escalona plazos si tienes una cantidad grande: una parte a 1 año, otra a 2 y otra a 3 te da liquidez periódica y rentabilidad.
Preguntas frecuentes
¿Es seguro contratar un depósito en un banco extranjero?
Si es un banco de la Unión Europea, tu dinero está cubierto hasta 100.000 € por el fondo de garantía de su país, igual que en España. La diferencia es que, si hubiera un problema, el trámite se haría con ese fondo extranjero.
¿Me conviene un depósito o una cuenta remunerada?
El depósito suele pagar más, pero inmoviliza el dinero. Para el colchón de emergencia es mejor una cuenta remunerada; para lo que no vas a tocar en meses, un depósito.
¿Subirán más los depósitos en diciembre?
Depende del BCE. Si sube tipos en diciembre, es probable que los bancos mejoren algo sus ofertas. Nadie puede garantizarlo, así que no merece la pena dejar el dinero parado meses esperando.
¿Hay que declarar los intereses en la Renta?
Sí. Aparecen en tus datos fiscales si el banco es español. Si es extranjero, tienes que añadirlos tú.
Aviso: este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Los tipos son los publicados por los comparadores el 28-30 de octubre de 2026 y pueden cambiar sin aviso. Revisaremos este ranking cada mes.
